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互聯網醫療+商業保險,合力挖掘數字醫療健康價值

2002 2017-05-02

         在經歷一年多快速發展之后,互聯網醫療似乎仍難突破“難盈利”的局面。近半年越來越多的互聯網醫療平臺開始嘗試和保險端企業開展合作,挖掘變現價值。最近就有騰訊、眾安保險、丁香園三方合作,推出糖大夫智能血糖儀升級版和商業保險;人保財險和春雨醫生合作,春雨醫生將針對人保財險用戶提供健康醫療服務,同時支持人保財險進行健康服務型保險產品創新;保險服務平臺大特保、中國太平保險、德國慕尼黑再保險三方合作推出針對糖尿病患者的商業保險等眾多“互聯網醫療”+“商業保險”的模式開展。

 

 

         互聯網醫療平臺和保險企業“親密接觸”,雙方都有著顯而易見的好處。基于互聯網醫療平臺的角度,當前變現需求強烈,通過為保險企業提供增值服務、成為其數據接口,助力保險企業發現數據價值的跨界合作看似是一條可行的變現通路。基于保險企業的角度,對于向“數字健康”領域拓展都有迫切的需求。外部政策環境利好商業保險的發展,國家衛生計生委規劃已明確提出,未來商業保險與公立醫院共享數據屬于今后醫療改革的方向之一,預示著商業健康醫療保險未來將會有更多政策扶持;其次,對于商業健康醫療保險用戶規模尚小的保險企業而言,很難與手握資源、缺乏變革動力的醫療機構開展深度合作,相比之下,擁有數據和用戶的互聯網健康醫療平臺似乎更適合;另外從內生動力來看,在“互聯網+”逐步滲透全產業、“健康中國”納入國家戰略的大背景下,保險企業有非常強烈的需求借力互聯網,提升醫療健康保險業務的擴張。

 

        互聯網醫療平臺與保險企業開展合作,可以預見重點將在以下兩個方向:第一,數字醫療健康產品及服務的創新,包括互聯網醫療平臺、保險企業商業健康醫療保險產品及相關服務;第二,大數據應用——主要利用大數據進行成本控制和產品服務優化。

 

 

       在數字醫療健康產品及服務領域,CNNIC預見將從橫縱兩個維度展開,其中橫向維度主要指日常的健康管理,縱向維度主要指疾病的垂直管理維度。在橫向健康管理方面,可能更多合作將會從團體用戶角度切入市場,如企業雇主購買員工在商業健康險的同時,員工可以享受由互聯網醫療健康平臺提供的健康管理服務,原因在于相比于個人用戶對健康管理的支付意愿,雇主在提升員工健康從而確保工作效率方面需求更加剛性,支付意愿也更高。相反,縱向垂直疾病管理方面,由于剛性需求的存在,針對個人開展數字醫療服務或提供針對性的商業保險將更具有價值,目前在糖尿病領域已經推出了針對患者的各種創新商業保險產品,激勵患者進行疾病管理,以達到控制醫療費用的目的。

 

       醫療平臺和保險企業在大數據領域的合作,目前來看似乎還處于較初級的階段,但是從長遠來看,對于保險企業而言,相比于跨界合作產生的創新產品服務,大數據領域更具有合作價值,對于保險的成本控制和利潤提升將會產生非常大的影響。一方面,可以通過從產品和服務端的大數據控制成本,通過概率計算好評估風險,如進行某項疾病的發病率、人群結構及用戶畫像分析,幫助保險公司對商業健康醫療保險產品進行更為精細化、創新化的設計和優化;另一方面,可以從用戶行為端的大數據控制成本,保險企業可以通過諸如互聯網APP應用、可穿戴設備等接口獲得用戶連續性行為數據,分析不同用戶的疾病管理習慣,再通過浮動保費的方式鼓勵用戶進行自我管控,以降低患病概率或病情加重概率,從而最終達到控制醫保費用、增加利潤的目的。目前在大數據合作方面,對于互聯網醫療平臺而言,需要思考如何獲得更高價值的規模化數據,畢竟只有具備連續性、關聯性的數據,在保險企業眼里才具有更大價值。 

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